Die besten Banken für Startups in Luxemburg
Ein Vergleich von Geschäftskonten für neue Unternehmen
Luxemburg hat sich als europäisches Finanzzentrum von Weltklasse etabliert. In diesem kleinen Land sind mehr als 120 Banken tätig, darunter sowohl globale Konzerne als auch lokale Organisationen. Für aufstrebende Unternehmen ist die Wahl der richtigen Bank eine der wichtigsten Aufgaben: Sie bestimmt die Bequemlichkeit der Abwicklung, den Zugang zu Finanzmitteln und die Geschwindigkeit der Geschäftsentwicklung.
Luxemburg schafft aktiv ein günstiges Umfeld für Start-ups, indem es finanzielle Anreize und institutionelle Unterstützung kombiniert. Das Land verfügt über eine aktive Start-up-Community, ein Netzwerk von Inkubatoren und Acceleratoren (von denen viele vom Staat unterstützt werden), Steuervergünstigungen – wie beispielsweise eine günstige Regelung für geistiges Eigentum und den niedrigsten Mehrwertsteuersatz in der EU – sowie Zuschüsse und Subventionen durch Agenturen wie Luxinnovation. Trotz all dieser externen Vorteile müssen junge Unternehmen jedoch einen Finanzpartner finden, der ihren Bedürfnissen entspricht.
Große internationale Banken mit Niederlassungen in Luxemburg (BNP Paribas, ING, BIL usw.) bieten traditionell eine umfassende Palette von Dienstleistungen und ein globales Netzwerk, sind jedoch weniger flexibel in ihrer Herangehensweise an kleine Kunden. Kleinere Banken und lokale Akteure hingegen sind oft auf Nischenbereiche spezialisiert und bieten kleinen Unternehmen einen persönlichen Service und manchmal günstigere Konditionen.
Bei der Auswahl einer Bank sollten Start-ups die Servicekosten, die Erreichbarkeit der Filialen, die Qualität des Online-Bankings und die Bereitschaft der Bank, Projekte in der frühen Entwicklungsphase zu unterstützen, vergleichen.
Staatliche Bank und Sparkasse (BCEE, „Spuerkeess“)
Die BCEE (Spuerkeess) ist die älteste und größte Bank des Landes und eine wichtige Institution im nationalen Finanzsystem. Es handelt sich um eine öffentliche Bank im Besitz des Staates, was ihr bedingungsloses Vertrauen und höchste Bonitätsbewertungen einbringt. Die BCEE bedient ein breites Spektrum von Kunden, darunter Privatpersonen, Unternehmen und den öffentlichen Sektor. Für Start-ups ist die Bank aufgrund ihrer Zuverlässigkeit und gut ausgebauten Infrastruktur besonders attraktiv.
Der Hauptvorteil der Bank bleibt, wie bereits erwähnt, ihre Zuverlässigkeit und Stabilität. Ein weiterer Vorteil ist, dass die Bank über das größte Netzwerk an Filialen und Niederlassungen verfügt, was für eine staatliche Organisation nicht überraschend ist. Darüber hinaus ist die Bank dank ihrer tiefen Verankerung in der Wirtschaft bestens mit den aktuellen wirtschaftlichen Prozessen, Unternehmensförderprogrammen und anderen nützlichen Optionen für Unternehmen vertraut. Daher ist die Wahrscheinlichkeit, eine professionelle Beratung zu erhalten, die speziell auf Ihr Start-up zugeschnitten ist, hier höher als anderswo.
Es gibt jedoch auch Nachteile. Der größte Nachteil ist wiederum, dass die Bank in staatlichem Besitz ist. Aus diesem Grund und auch aufgrund ihrer Größe ist das gesamte System extrem langsam und bürokratisch. Es handelt sich um genau die Art von Bank, die Ihre Unterlagen, selbst kleinste Formulare und Erklärungen, sehr akribisch prüft. Seien Sie also darauf vorbereitet. Der zweite Nachteil ist, dass die Bank nicht flexibel genug ist. Ja, es gibt Tarife und Angebote für Unternehmen, aber für Unternehmen im Allgemeinen. Die BCEE bietet keine separaten Programme für Start-ups an.
Internationale Bank in Luxemburg (BIL)
Die BIL – Banque Internationale à Luxembourg wurde 1856 gegründet. Sie ist die zweitgrößte lokale Bank und zugleich die älteste des Landes und gilt als „finanzieller Maßstab“ Luxemburgs. Die BIL ist bekannt für ihre Kombination aus reicher Tradition und Fokus auf neue Technologien – die Bank setzt digitale Innovationen aktiv in ihren Dienstleistungen um. Die BIL ist aufgrund ihrer aktiven Position im Innovationsökosystem für Start-ups attraktiv: Sie ist einer der führenden Unterstützer von Start-up-Unternehmen.
Die BIL ist direkt am Start-up-Ökosystem des Landes beteiligt. Sie ist die einzige lokale Bank, die sich am staatlichen Digital Tech Fund beteiligt, der Kapital für das Wachstum von Technologie-Start-ups bereitstellt. Dies ist vielleicht ihr größter Vorteil. Die BIL hat außerdem ein spezialisiertes Team von Fintech-Experten aufgebaut und arbeitet mit wichtigen Inkubatoren (Technoport, Paul Wurth InCub, InnoHub usw.) zusammen, um die Bewohner dieser Plattformen zu unterstützen. So erhalten die Start-up-Kunden der BIL nicht nur ein Girokonto, sondern ein ganzes fertiges Netzwerk, das wesentlich zu einem schnellen Wachstum beitragen kann.
Ein weiterer wichtiger Vorteil ist, dass die BIL KMU aktiv finanziert: Zusammen mit dem Europäischen Investitionsfonds hat die Bank ein Programm für Vorzugskredite an innovative Unternehmen (mit einem Gesamtvolumen von 111 Millionen Euro) aufgelegt, bei dem 50 % der Kreditrisiken vom EIF gedeckt werden. Dadurch erhalten Start-ups Zugang zu relativ günstigen Krediten für ihre Entwicklung.
Zu den Nachteilen der Bank zählen extrem strenge Anforderungen an Kunden und Compliance. Für ausländische Start-ups kann das KYC-Verfahren (Know Your Customer) sehr detailliert sein, und die Eröffnung eines Kontos kann mehr Zeit in Anspruch nehmen. Obwohl die Bank bestrebt ist, Start-ups näher zu kommen, bleiben formale Kriterien (z. B. Vorliegen eines Businessplans, Registrierung in Luxemburg, Bestätigung der Finanzierungsquellen) weiterhin wichtig.
Allerdings können die Gebühren der BIL etwas höher sein als die einiger kleinerer Banken oder Fintech-Plattformen. Zuverlässigkeit und erstklassiger Service haben ihren Preis: Die monatlichen Kontoführungsgebühren der BIL, die Provisionen für Transaktionen außerhalb der EU und die Gebühren für Zusatzleistungen entsprechen in etwa denen großer internationaler Banken.
BGL BNP Paribas
BGL BNP Paribas ist die luxemburgische Niederlassung von BNP Paribas, einer der größten Banken Europas. BGL ist ein starker internationaler Akteur mit langjähriger Präsenz in Luxemburg. Für Start-ups ist diese Bank aufgrund ihrer Kombination aus Zugang zu den globalen Ressourcen der Gruppe und gezielten Initiativen für das lokale Innovationsumfeld besonders interessant. BGL hat von BNP Paribas den Ruf einer zuverlässigen multinationalen Bank übernommen, die strenge internationale Standards erfüllt (einschließlich der Arbeit mit Mehrwährungskonten).
Die BGL hat innerhalb der Bank eine Innovationsabteilung eingerichtet – eine spezialisierte Einheit, die Start-ups einen zentralen Ansprechpartner bei der Bank bietet. Das Expertenteam verfügt über ein tiefgreifendes Verständnis für die Bedürfnisse junger Unternehmen und unterstützt sie bei der Auswahl von Produkten: von der Kontoeröffnung über die Organisation des Acquiring bis hin zur Vorbereitung einer Investitionsrunde.
Start-ups bei BGL profitieren nicht nur von Bankdienstleistungen, sondern auch von den Verbindungen von BNP Paribas. Die Bank ist stolz auf ihr umfangreiches Partnernetzwerk: Sie war einer der Gründer des Fintech-Hubs LHoFT (Luxembourg House of Financial Technology), unterstützt Start-up-Veranstaltungen und betrieb früher einen eigenen Inkubator, das Lux Future Lab, aus dem bekannte Unternehmen hervorgegangen sind (wie die Fintechs Mangopay und CrossLend). Obwohl Lux Future Lab 2021 seinen Betrieb eingestellt hat, fungiert BGL weiterhin als Mentor und Finanzpartner: Innovative Kunden können auf Leasing, Factoring, Cash Management und andere komplexe Produkte zählen, die für junge Unternehmen bei einer traditionellen Bank nicht ohne Weiteres verfügbar sind.
Als Teil einer großen internationalen Bank behandelt die BGL Start-ups jedoch manchmal fast wie Firmenkunden. Die Verfahren zur Kontoeröffnung und Kreditprüfung sind hier geregelt, was den Prozess für kleine Unternehmen ohne Finanzhistorie verlangsamen kann.
Darüber hinaus kann die BGL kaum als Budgetbank bezeichnet werden. Abrechnungs- und Bargelddienstleistungen, internationale Zahlungen und die Ausstellung von Geschäftskarten können teurer sein als bei lokalen Genossenschaftsorganisationen. Start-ups sollten vorab ein individuelles Angebot von der BGL einholen: Die Bank ist oft bereit, vielversprechenden Kunden entgegenzukommen (z. B. durch das Angebot einer Karenzfrist für Dienstleistungen), aber die Grundtarife von BNP Paribas sind auf Kunden ausgerichtet, die bereit sind, für Premiumqualität zu zahlen.
Luxemburg
ING Luxembourg ist eine Tochterbank der niederländischen ING-Gruppe. Sie verbindet moderne digitale Dienstleistungen mit Erfahrung in ganz Europa. ING konzentriert sich traditionell auf Technologie und Effizienz, was sich auch in ihrer luxemburgischen Niederlassung widerspiegelt: Die Bank ist eine der ersten, die neue Online-Banking-Funktionen einführt und bietet praktische Lösungen für kleine Unternehmen. ING ist für Start-ups aufgrund ihres umfassenden Ansatzes attraktiv: Die Bank verwaltet nicht nur Konten, sondern versucht auch, sich in die Start-up-Community (insbesondere im Fintech-Sektor) zu integrieren.
ING ist als „orangefarbene Bank” bekannt, deren Schwerpunkt auf digitalen Kanälen liegt. Die Internetbank und die mobile App von ING Luxemburg haben sich einen guten Ruf erworben: Start-ups können zusätzliche Konten aus der Ferne eröffnen, Limits verwalten und Kontoauszüge erhalten – alles online, ohne eine Filiale aufsuchen zu müssen. Dieser Digital-First-Ansatz spart Unternehmern Zeit. Darüber hinaus bietet die Bank eine praktische mehrsprachige Benutzeroberfläche (einschließlich Englisch).
Dank ihrer Verbindung zur internationalen ING-Gruppe bietet sie die Vorteile einer globalen Bank: So lassen sich beispielsweise Transaktionen innerhalb des ING-Netzwerks einfach durchführen, Marktanalysen abrufen, über die niederländische Niederlassung Kofinanzierungen einwerben usw. Für Start-ups, die über Luxemburg hinaus expandieren möchten, ist das europäische Netzwerk der ING ein bedeutender Vorteil.
ING beteiligt sich auch an Start-up-Förderprogrammen: Zusammen mit der BIL hat die Bank im Rahmen des sogenannten „Juncker-Plans” (EIF-Garantieprogramm) Kredittranchen in Höhe von 111 Millionen Euro für innovative KMU bereitgestellt. Auf Konzernebene führt ING auch Initiativen wie FinTech Village durch, einen Accelerator für Fintech-Start-ups (früher konnten auch Start-ups aus Luxemburg daran teilnehmen). ING Luxemburg verfügt über keinen eigenen Inkubator, aber die Bank arbeitet gerne mit Investmentfonds und der Risikokapitalabteilung von ING Ventures zusammen, die in vielversprechende Projekte investieren kann.
Der größte Nachteil der Bank bleibt ihre geringe Präsenz im Land. Die Anzahl der Geschäftsstellen und Filialen ist deutlich geringer als die der großen Wettbewerber wie BCEE oder BIL. Darüber hinaus sind die Dienstleistungen der Bank relativ standardisiert. Mit anderen Worten: Sie bietet hauptsächlich typische Dienstleistungspakete an, und ein hochspezialisiertes Start-up-Unternehmen (z. B. in der Biotechnologie oder der Raumfahrtindustrie) könnte den Eindruck haben, dass der Bank das entsprechende Fachwissen fehlt.
Raiffeisen Bank
Die Banque Raiffeisen ist Luxemburgs größte Genossenschaftsbank, die auf den Prinzipien des gegenseitigen Nutzens für ihre Kunden-Aktionäre gegründet wurde. Im Gegensatz zu den vorherigen Einträgen auf der Liste gehört Raiffeisen nicht zu einem internationalen Konglomerat – es handelt sich um eine echte Lokalbank, die für ihre Kundennähe und ihren exzellenten Service bekannt ist.
Für Start-ups ist sie aufgrund ihrer Ausrichtung auf kleine Unternehmen und KMU besonders wertvoll: Raiffeisen arbeitet traditionell mit landwirtschaftlichen Betrieben, Handwerkern und kleinen Unternehmen zusammen und versteht daher von Anfang an die Bedürfnisse von Unternehmern. Das zeichnet sie aus: Die Bank ist bekannt für ihre individuelle Herangehensweise an jeden Kunden. Im Gegensatz zu bürokratischen Konzernen kann eine Genossenschaftsbank aufgrund ihrer persönlichen Beziehungen flexiblere Konditionen anbieten. Die Banker von Raiffeisen sind bestrebt, langfristige Partnerschaften aufzubauen. Es ist kein Zufall, dass die Stärken der Bank in ihrer Zugänglichkeit, ihrem Vertrauen und ihrer lokalen Verankerung liegen.
Trotz ihres gebräuchlichen Namens gehört die Banque Raiffeisen in Luxemburg nicht zur österreichischen RBI-Gruppe, sondern ist eine unabhängige Genossenschaft. Daher verfügt die Bank über ein kleineres Netzwerk an Partnern im Ausland. Für ein Start-up, das sich ausschließlich auf den lokalen Markt konzentriert, ist dies kein Problem, aber für aktive Auslandsgeschäfte kann aus praktischen Gründen eine zweite Bank erforderlich sein (z. B. eine große internationale Bank für die Zusammenarbeit mit weit entfernten Ländern).
Sie müssen kein Anteilseigner sein, um die Dienstleistungen von Raiffeisen in Anspruch zu nehmen; die Bank steht allen offen. Um jedoch alle Vorteile (wie Prämien im Rahmen des Scan Card-Programms oder Cashback auf Einkäufe) nutzen zu können, müssen Sie der Genossenschaft beitreten. Dies ist mit einer geringen Gebühr und etwas Zeitaufwand verbunden. Für viele Unternehmer ist dieses Modell ungewohnt. Es ist jedoch anzumerken, dass es nicht schwierig ist, Mitglied der Genossenschaft zu werden, und fast 40.000 Menschen in Luxemburg haben sich bereits für Raiffeisen entschieden – vor allem wegen der Dividenden und Privilegien.
Darüber hinaus ist die Bank deutlich kleiner als die oben genannten Giganten, was bedeutet, dass sie in einigen Bereichen hinter ihren Mitbewerbern zurückbleibt. Dies gilt vor allem für den IT-Bereich: Die mobile App und die Online-Banking-Plattform sind zwar funktional, werden aber nicht so häufig aktualisiert, wie es möglich wäre. Dennoch versucht die Bank, Schritt zu halten: Raiffeisen hat kürzlich sein Kreditvergabesystem durch die Einführung der digitalen Plattform nCino modernisiert.
Bei der Auswahl einer Bank in Luxemburg ist es für ein Start-up wichtig, seine Prioritäten und die Besonderheiten des Projekts zu berücksichtigen. Wenn Stabilität und Schutz der Gelder oberste Priorität haben, bietet die staatliche Spuerkeess unübertroffene Zuverlässigkeit. Wenn internationale Verbindungen, Skalierbarkeit und spezielle Programme für innovative Unternehmen entscheidend sind, lohnt es sich, einen Blick auf große Banken wie BIL oder BGL BNP Paribas zu werfen, die aktiv in die Start-up-Bewegung integriert sind. ING Luxembourg eignet sich für diejenigen, die digitalen Komfort und Effizienz schätzen, insbesondere wenn sie europaweit tätig sind. Raiffeisen spricht Start-ups an, die einen menschlichen Umgang, persönliche Betreuung und Verständnis für lokale Geschäfte suchen.
Jede dieser Banken ist in Luxemburg vertreten und arbeitet mit Start-ups zusammen, jedoch mit unterschiedlichen Schwerpunkten – daher kann es sogar die beste Lösung sein, mit zwei Banken gleichzeitig zusammenzuarbeiten (um Risiken und Dienstleistungen zu diversifizieren). In jedem Fall ist es vor der Eröffnung eines Kontos sinnvoll, die Konditionen (Zinsen, Gebühren, Mindestguthaben) zu vergleichen und, wenn möglich, sich mit Vertretern der Bank zu treffen, um zu beurteilen, inwieweit diese bereit sind, Ihr spezielles Vorhaben zu unterstützen. Die Gesetzgebung und das Finanzsystem Luxemburgs sind für neue Unternehmen günstig, und der richtige Bankpartner ist eine zusätzliche Garantie für das erfolgreiche Wachstum Ihres Start-ups im Herzen Europas.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Ist es möglich, ein Konto bei einer luxemburgischen Bank zu eröffnen, wenn die Gründer des Start-ups Nicht-EU-Bürger sind?
Bei welcher Bank lässt sich am einfachsten ein Firmenkonto für ein Start-up eröffnen?
Gibt es in Luxemburg spezielle Bankprogramme für Start-ups?
Welche Bank sollte ich wählen, wenn mein Start-up auf den internationalen Handel ausgerichtet ist?
Quelle: www.spuerkeess.lu, www.bil.com, www.bil.com, www.bgl.lu, www.bgl.lu, www.ing.lu, www.ing.lu, www.raiffeisen.lu, www.raiffeisen.lu, digitaltechfund.lu, www.luxinnovation.lu, lhoft.com, www.technoport.lu, www.innohub.lu, www.snci.lu, www.eif.org
Fotos aus diesen Quellen: Clay Banks, Unsplash
