Лучшие банки для стартапов в Люксембурге

Люксембург активно формирует благоприятную экосистему для стартапов, сочетая финансовые стимулы и поддержку институтов. В стране действует активное стартап-сообщество, сеть инкубаторов и акселераторов (многие при поддержке государства), налоговые льготы – например, выгодный режим для интеллектуальной собственности и самый низкий в ЕС НДС – а также гранты и субсидии через агентства вроде Luxinnovation. Однако даже при всех внешних преимуществах, молодому бизнесу необходимо подобрать финансового партнёра, который будет соответствовать его потребностям.

Крупные международные банки с присутствием в Люксембурге (BNP Paribas, ING, BIL и др.) традиционно предлагают полный спектр услуг и глобальную сеть, но менее гибки в подходе к небольшим клиентам. В свою очередь, меньшие банки и локальные игроки зачастую специализируются на нишевых направлениях, обеспечивая персонализированный сервис и порой более выгодные тарифы для малого бизнеса. 

При выборе банка стартапам стоит сравнить стоимость обслуживания, доступность отделений, качество интернет-банкинга, а также готовность банка поддерживать проекты на ранней стадии развития.

Banque et Caisse d’Épargne de l’État (BCEE, «Spuerkeess»)

BCEE (Spuerkeess) – старейший и крупнейший банк страны, ключевой институт национальной финансовой системы. Это публичный банк, находящийся в собственности государства, благодаря чему пользуется безусловным доверием и наивысшими рейтингами надежности. BCEE обслуживает широкий круг клиентов – частных лиц, предприятия и госсектор. Для стартапов банк интересен прежде всего своей надежностью и развитой инфраструктурой.

Logo from site Spuerkeess

Главным преимуществом банка остаётся его надёжность и стабильность, как уже было сказано ранее. Добавляет удобства и то, что банк имеет самую большую сеть филиалов и подразделений, что, на самом деле, неудивительно для государственной организации. Кроме того, благодаря своей глубокой интеграции в экономику, банк хорошо знаком с текущими экономическими процессами, программами поддержки бизнеса и другими полезными опциями для компаний. Поэтому вероятность получить здесь профессиональную и подходящую именно вашему стартапу консультацию выше всего.

Однако есть и минусы. И главный кроется снова в том, что банк принадлежит государству. Из-за этого, а также из-за своего размера, вся система крайне неповоротлива и бюрократизирована. Это как раз тот банк, который будет очень скрупулёзно оценивать ваши документы, мельчайшие бланки и выписки. Так что будьте к этому готовы. Второй минус — банк недостаточно гибкий. Да, здесь есть тарифы и предложения для бизнеса, но для бизнеса в целом. Отдельных программ для стартапов BCEE не делает.

Banque Internationale à Luxembourg (BIL)

BIL – Международный банк Люксембурга, основанный в 1856 году. Это второй по величине местный банк и одновременно старейший в стране, обладающий статусом «финансового эталона» Люксембурга. BIL известен сочетанием богатых традиций и ориентации на новые технологии – банк активно внедряет цифровые инновации в сервисах. Для стартапов BIL интересен активной позицией в экосистеме инноваций: он один из лидеров в поддержке начинающих компаний.

Logo from site BIL

BIL напрямую вовлечён в стартап-экосистему страны. Это единственный локальный банк, участвующий в государственном венчурном Digital Tech Fund, который предоставляет капитал для роста технологическим стартапам. И это, пожалуй, главное его преимущество. BIL также создал специализированную команду экспертов по финтеху и партнёрствует с ключевыми инкубаторами (Technoport, Paul Wurth InCub, InnoHub и др.), поддерживая резидентов этих площадок. Таким образом, стартап-клиент BIL получает не просто расчётный счёт, а целый готовый нетворк, что может очень поспособствовать быстрому росту.

Ещё один важный плюс — BIL активно финансирует МСП: вместе с Европейским инвестфондом банк запустил программу льготного кредитования инновационных компаний (общим объёмом €111 млн), где 50% рисков по займам покрывает EIF. Это даёт стартапам доступ к относительно дешёвым кредитам на развитие.

К минусам банка можно отнести крайне строгие требования к клиентам и комплаенсу. Для иностранного стартапа процедура KYC (проверка благонадёжности) может быть детальной, а открытие счета – занять больше времени. Хотя банк и стремится быть ближе к стартапам, формальные критерии (например, наличие бизнес-плана, регистрация в Люксембурге, подтверждение источников средств) остаются важными.

Вместе с тем тарифы BIL могут быть несколько выше, чем у некоторых мелких банков или финтех-платформ. За надёжность и премиальный уровень обслуживания приходится платить: ежемесячная плата за ведение счёта, комиссии за транзакции вне ЕС или за дополнительные услуги у BIL находятся примерно на уровне крупных международных банков.

BGL BNP Paribas

BGL BNP Paribas – люксембургское подразделение группы BNP Paribas, одного из крупнейших банков Европы. BGL – сильный международный игрок с давним присутствием в Люксембурге. Для стартапов этот банк примечателен сочетанием доступа к глобальным ресурсам группы и целевыми инициативами под локальную инновационную среду. BGL унаследовал от BNP Paribas репутацию надежного мультинационального банка, соответствующего строгим международным стандартам (включая работу с мультивалютными счетами).

Logo from site BGL BNP Paribas

BGL создал внутри себя управление по работе с инновационными компаниями (Innovation Division) – специальное подразделение, где стартапу выделяется единая точка контакта с банком. Команда экспертов глубоко понимает потребности молодых фирм и помогает с подбором продуктов: от открытия счёта и организации эквайринга до подготовки к раунду инвестиций.

Стартапы в BGL получают выгоду не только от банковских услуг, но и от связей BNP Paribas. Банк гордится широкой партнёрской сетью: он стоял у истоков создания финтех-хаба LHoFT (Luxembourg House of Financial Technology), поддерживает стартап-ивенты и ранее управлял собственным инкубатором Lux Future Lab, из которого вышли известные компании (например, финтехи Mangopay, CrossLend). Хотя Lux Future Lab завершил работу в 2021 году, BGL сохраняет роль ментора и финансового партнёра: инновационные клиенты могут рассчитывать на лизинг, факторинг, кеш-менеджмент и другие сложные продукты, которые молодым компаниям в обычном банке получить непросто.

Однако будучи частью крупного международного банка, BGL иногда предъявляет к стартапам требования почти как к корпоративным клиентам. Процедуры открытия счёта и рассмотрения кредита здесь регламентированы, что может замедлять процесс для небольших компаний без финансовой истории.

Кроме того, BGL едва ли можно назвать бюджетным банком. Расчётно-кассовое обслуживание, международные платежи, выпуск бизнес-карт – всё это может обходиться дороже, чем в локальных кооперативных организациях. Стартапу стоит заранее запросить у BGL индивидуальное предложение: нередко банк готов пойти навстречу перспективному клиенту (например, предоставить льготный период обслуживания), однако базовые тарифы BNP Paribas ориентированы на клиентов, готовых платить за премиальное качество.

ING Luxembourg

ING Luxembourg – дочерний банк нидерландской группы ING. Он сочетает современный цифровой сервис с опытом работы по всей Европе. ING традиционно делает ставку на технологичность и эффективность, что отражается и в люксембургском филиале: банк одним из первых внедряет новинки онлайн-банкинга и предлагает удобные решения для малого бизнеса. Для стартапов ING интересен комплексным подходом: банк не только ведёт счета, но и пытается интегрироваться в стартап-сообщество (особенно в сфере финтеха).

ING Luxembourg

ING известен как «оранжевый банк», ставящий упор на цифровые каналы. Интернет-банк и мобильное приложение ING Luxembourg заслужили хорошую репутацию: стартапы могут удалённо открывать дополнительные счета, управлять лимитами, получать выписки – всё онлайн, без визита в отделение. Такой digital-first подход экономит предпринимателям время. Кроме того, банк предлагает удобный многоязычный интерфейс (включая английский).

Благодаря своей связи с международной группой ING позволяет воспользоваться преимуществами глобального банка: например, легко отправлять транзакции внутри сети ING, получать доступ к аналитике по рынкам, привлекать софинансирование через голландский офис и т.д. Для стартапов, планирующих масштабирование за пределы Люксембурга, европейская сеть ING – серьёзный плюс.

А ещё ING участвует в программах поддержки стартапов: вместе с BIL банк предоставил €111 млн кредитных траншей для инновационных МСП по так называемому «плану Юнкера» (гарантийной программе EIF). Также на уровне группы ING проводит инициативы вроде FinTech Village – акселератора для финтех-стартапов (ранее стартапы из Люксембурга тоже могли в нём участвовать). Собственного инкубатора у ING Luxembourg нет, но банк охотно сотрудничает с инвестиционными фондами и венчурным подразделением ING Ventures, способным инвестировать в перспективные проекты.

Главным минусом банка остаётся его низкая представленность в стране. Количество офисов и отделений значительно уступает таким крупным конкурентам, как BCEE или BIL. Кроме того, у банка довольно стандартизированный сервис. То есть по большей части он предлагает типовые пакеты услуг, а узкоспециализированному стартапу (скажем, в биотехе или космической отрасли) может показаться, что банк не имеет профильной экспертизы. 

Banque Raiffeisen

Banque Raiffeisen – крупнейший кооперативный банк Люксембурга, основанный на принципах взаимной выгоды клиентов- пайщиков. В отличие от предыдущих участников списка, Raiffeisen не принадлежит международному конгломерату – это по-настоящему местный банк, известный своей близостью к клиентам и отличным сервисом.

Banque Raiffeisen

Для стартапов он ценен ориентацией на малый бизнес и МСП: Raiffeisen традиционно работает с фермерскими хозяйствами, ремесленниками, небольшими предприятиями, а значит понимает потребности предпринимателей с самого начала пути. И в этом его отличительная особенность: банк славится индивидуальной работой с каждым клиентом. В отличие от бюрократичных корпораций, кооперативный банк может предложить более гибкие условия, основываясь на личной истории взаимоотношений. Банкиры Raiffeisen стремятся построить долгосрочное партнёрство. Недаром сильными сторонами банка называют доступность, доверие и локальные корни.

Несмотря на общее название, Banque Raiffeisen в Люксембурге не входит в австрийскую группу RBI – это самостоятельная кооперация. Поэтому за рубежом сеть партнёров у банка меньше. Для стартапа, нацеленного чисто на локальный рынок, это не проблема, а вот при активной внешнеэкономической деятельности может потребоваться второй банк для удобства (например, крупный международный для работы с дальними странами).

Для обслуживания в Raiffeisen необязательно быть пайщиком, банк открыт для всех. Однако получение полного набора выгод (например, бонусы программы Scan Card или кешбэк за покупки) связано с вступлением в кооператив. Это требует небольшого взноса и времени на оформление. Для многих предпринимателей такая модель непривычна. Но стоит отметить, что стать членом кооператива несложно, и почти 40 000 человек в Люксембурге уже сделали этот выбор в пользу Raiffeisen – во многом из-за дивидендов и привилегий.

А ещё банк значительно меньше указанных выше гигантов, поэтому некоторые его стороны уступают конкурентам. Это касается в первую очередь IT-сектора: мобильное приложение и интернет-банк хоть и функциональны, но могут обновляться не так часто. Тем не менее банк старается не отставать: известно, что Raiffeisen недавно модернизировал систему выдачи кредитов, внедрив цифровую платформу nCino.

При выборе банка в Люксембурге стартапу важно исходить из своих приоритетов и особенностей проекта. Если на первом месте стоит стабильность и защита средств, то государственный Spuerkeess предлагает непревзойдённую надежность. Если же критичны международные связи, масштабируемость и специальные программы для инновационных фирм – стоит присмотреться к крупным банкам вроде BIL или BGL BNP Paribas, активно интегрированным в стартап-движение. ING Luxembourg подойдёт тем, кто ценит цифровой комфорт и эффективность, особенно при работе по всей Европе. А Raiffeisen понравится стартаперам, ищущим человеческое лицо банка, персональное внимание и понимание локального бизнеса. 

Каждый из этих банков присутствует в Люксембурге и работает со стартапами, но с разным уклоном – поэтому оптимальным решением может быть даже сотрудничество с двумя банками одновременно (для диверсификации рисков и услуг). В любом случае, прежде чем открыть счёт, полезно сравнить условия (тарифы, комиссии, требования к минимальному остатку) и при возможности встретиться с представителями банка, чтобы оценить, насколько он готов поддержать именно ваше начинание. Люксембургское законодательство и финансовая система благоволят новым предприятиям, и правильный банковский партнёр станет дополнительным залогом успешного роста стартапа в сердце Европы.