Meilleures banques pour les startups au Luxembourg

Le Luxembourg s'emploie activement à créer un écosystème favorable aux start-ups, combinant incitations financières et soutien institutionnel. Le pays dispose d'une communauté de start-ups active, d'un réseau d'incubateurs et d'accélérateurs (dont beaucoup sont soutenus par l'État), d'avantages fiscaux – tels qu'un régime favorable à la propriété intellectuelle et le taux de TVA le plus bas de l'UE – ainsi que de subventions et d'aides accordées par des agences telles que Luxinnovation. Cependant, malgré tous ces avantages externes, les jeunes entreprises doivent trouver un partenaire financier qui réponde à leurs besoins.

Les grandes banques internationales présentes au Luxembourg (BNP Paribas, ING, BIL, etc.) offrent traditionnellement une gamme complète de services et un réseau mondial, mais sont moins flexibles dans leur approche des petits clients. À leur tour, les banques plus petites et les acteurs locaux se spécialisent souvent dans des domaines de niche, offrant un service personnalisé et parfois des taux plus avantageux pour les petites entreprises.

Lorsqu'elles choisissent une banque, les start-ups doivent comparer les coûts des services, l'accessibilité des agences, la qualité des services bancaires en ligne et la volonté de la banque de soutenir les projets en phase de démarrage.

Banque de la Cité et Caisse d'Épargne (BCEE, « Spuerkeess »)

La BCEE (Spuerkeess) est la plus ancienne et la plus grande banque du pays, ainsi qu'une institution clé du système financier national. Il s'agit d'une banque publique détenue par l'État, ce qui lui confère une confiance inconditionnelle et les meilleures notes de fiabilité. La BCEE sert une large gamme de clients, notamment des particuliers, des entreprises et le secteur public. Pour les start-ups, la banque est particulièrement attractive en raison de sa fiabilité et de son infrastructure bien développée.

Logo tiré du site web Spuerkeess

Comme mentionné précédemment, le principal avantage de cette banque reste sa fiabilité et sa stabilité. Elle dispose également du plus grand réseau d'agences et de divisions, ce qui n'est pas surprenant pour une organisation publique. De plus, grâce à son intégration profonde dans l'économie, la banque connaît bien les processus économiques actuels, les programmes de soutien aux entreprises et d'autres options utiles pour les sociétés. Par conséquent, vous avez plus de chances ici que partout ailleurs de bénéficier de conseils professionnels spécialement adaptés à votre start-up.

Cependant, il existe également des inconvénients. Le principal est, là encore, que la banque appartient à l'État. De ce fait, et en raison de sa taille, l'ensemble du système est extrêmement lent et bureaucratique. C'est exactement le type de banque qui évaluera très méticuleusement vos documents, les formulaires et les relevés les plus insignifiants. Soyez donc prêt à cela. Le deuxième inconvénient est que la banque n'est pas assez flexible. Oui, il existe des tarifs et des offres pour les entreprises, mais pour les entreprises en général. La BCEE ne propose pas de programmes distincts pour les start-ups.

Banque Internationale à Luxembourg (BIL)

La BIL – Banque Internationale à Luxembourg, fondée en 1856, est la deuxième banque locale et la plus ancienne du pays. Elle est considérée comme la « référence financière » du Luxembourg. La BIL est réputée pour allier riches traditions et intérêt pour les nouvelles technologies. Elle met activement en œuvre des innovations numériques dans ses services. La BIL attire les start-ups grâce à sa position active dans l'écosystème de l'innovation : elle est l'un des leaders dans le soutien aux start-ups.

Logo du site BIL

La BIL est directement impliquée dans l'écosystème des start-ups du pays. Elle est la seule banque locale à participer au fonds public Digital Tech Fund, qui fournit des capitaux pour la croissance des start-ups technologiques. C'est peut-être là son principal avantage. La BIL a également créé une équipe spécialisée d'experts en fintech et s'est associée à des incubateurs clés (Technoport, Paul Wurth InCub, InnoHub, etc.), soutenant les résidents de ces plateformes. Ainsi, les start-ups clientes de la BIL bénéficient non seulement d'un compte courant, mais aussi d'un réseau tout prêt, ce qui peut grandement contribuer à leur croissance rapide.

Un autre avantage important réside dans le fait que la BIL finance activement les PME : en collaboration avec le Fonds européen d'investissement, la banque a lancé un programme de prêts préférentiels aux entreprises innovantes (d'un volume total de 111 millions d'euros), dans le cadre duquel 50 % des risques liés aux prêts sont couverts par le FEI. Cela permet aux start-ups d'accéder à des prêts relativement bon marché pour leur développement.

Parmi les inconvénients de la banque, on peut citer les exigences extrêmement strictes imposées aux clients et en matière de conformité. Pour les start-ups étrangères, la procédure KYC (know your customer) peut être très détaillée et l'ouverture d'un compte peut prendre plus de temps. Bien que la banque s'efforce de se rapprocher des start-ups, les critères formels (par exemple, disposer d'un business plan, être enregistré au Luxembourg, confirmer les sources de financement) restent importants.

Cependant, les frais facturés par BIL peuvent être légèrement supérieurs à ceux pratiqués par certaines banques plus modestes ou certaines plateformes fintech. La fiabilité et un service haut de gamme ont un coût : les frais mensuels de tenue de compte, les commissions sur les transactions hors UE et les frais liés aux services supplémentaires facturés par BIL sont à peu près équivalents à ceux pratiqués par les grandes banques internationales.

BGL BNP Paribas

BGL BNP Paribas est la division luxembourgeoise de BNP Paribas, l'une des plus grandes banques européennes. BGL est un acteur international de premier plan, présent depuis longtemps au Luxembourg. Pour les start-ups, cette banque se distingue par son accès aux ressources mondiales du groupe et ses initiatives ciblées en faveur de l'environnement local de l'innovation. BGL a hérité de BNP Paribas une réputation de banque multinationale fiable qui répond à des normes internationales strictes (notamment en matière de comptes multidevises).

Logo provenant du site web de BGL BNP Paribas

BGL a créé une division Innovation au sein de la banque, une unité spécialisée qui offre aux start-ups un point de contact unique avec la banque. L'équipe d'experts comprend parfaitement les besoins des jeunes entreprises et les aide à choisir les produits adaptés : de l'ouverture d'un compte à l'organisation de l'acquisition, en passant par la préparation d'un cycle d'investissement.

Les start-ups hébergées par BGL bénéficient non seulement de services bancaires, mais aussi du réseau de relations de BNP Paribas. La banque est fière de son vaste réseau de partenaires : elle a été l'un des fondateurs du pôle fintech LHoFT (Luxembourg House of Financial Technology), soutient des événements destinés aux start-ups et gérait auparavant son propre incubateur, Lux Future Lab, qui a donné naissance à des entreprises renommées (telles que les fintechs Mangopay et CrossLend). Bien que Lux Future Lab ait cessé ses activités en 2021, BGL continue d'agir en tant que mentor et partenaire financier : les clients innovants peuvent compter sur des produits de leasing, d'affacturage, de gestion de trésorerie et d'autres produits complexes qui ne sont pas facilement accessibles aux jeunes entreprises dans une banque traditionnelle.

Cependant, en tant que membre d'une grande banque internationale, BGL traite parfois les start-ups presque comme des entreprises clientes. Les procédures d'ouverture de compte et d'examen d'un prêt sont réglementées ici, ce qui peut ralentir le processus pour les petites entreprises sans antécédents financiers.

De plus, BGL ne peut guère être qualifiée de banque bon marché. Les services de règlement et de caisse, les paiements internationaux et l'émission de cartes professionnelles peuvent tous être plus coûteux que dans les coopératives locales. Les start-ups devraient demander à l'avance une offre personnalisée à BGL : la banque est souvent disposée à faire des concessions aux clients prometteurs (par exemple en leur accordant un délai de grâce pour les services), mais les taux de base de BNP Paribas sont destinés aux clients prêts à payer pour une qualité supérieure.

Le Luxembourg

ING Luxembourg est une filiale bancaire du groupe néerlandais ING. Elle combine des services numériques modernes et une expérience acquise à travers toute l'Europe. ING se concentre traditionnellement sur la technologie et l'efficacité, ce qui se reflète également dans sa succursale luxembourgeoise : la banque est l'une des premières à introduire de nouvelles fonctionnalités bancaires en ligne et propose des solutions pratiques pour les petites entreprises. ING est attractive pour les start-ups en raison de son approche globale : la banque ne se contente pas de gérer des comptes, mais s'efforce également de s'intégrer dans la communauté des start-ups (en particulier dans le secteur des technologies financières).

Le Luxembourg

ING est connue comme la « banque orange » qui met l'accent sur les canaux numériques. La banque en ligne et l'application mobile d'ING Luxembourg ont acquis une bonne réputation : les start-ups peuvent ouvrir des comptes supplémentaires à distance, gérer leurs limites et recevoir leurs relevés, le tout en ligne, sans avoir à se rendre dans une agence. Cette approche axée sur le numérique permet aux entrepreneurs de gagner du temps. De plus, la banque offre une interface multilingue pratique (y compris en anglais).

Grâce à son affiliation au groupe international ING, elle offre les avantages d'une banque mondiale : par exemple, il est facile d'effectuer des transactions au sein du réseau ING, d'accéder à des analyses de marché, d'obtenir un cofinancement par l'intermédiaire du bureau néerlandais, etc. Pour les start-ups qui envisagent de se développer au-delà du Luxembourg, le réseau européen d'ING constitue un avantage considérable.

ING participe également à des programmes de soutien aux start-ups : en collaboration avec la BIL, la banque a accordé 111 millions d'euros de tranches de crédit à des PME innovantes dans le cadre du « plan Juncker » (programme de garantie du FEI). Au niveau du groupe, ING mène également des initiatives telles que FinTech Village, un accélérateur pour les start-ups fintech (auparavant, les start-ups luxembourgeoises pouvaient également y participer). ING Luxembourg ne dispose pas de son propre incubateur, mais la banque coopère volontiers avec des fonds d'investissement et la division capital-risque d'ING Ventures, qui est en mesure d'investir dans des projets prometteurs.

Le principal inconvénient de la banque reste sa faible représentation dans le pays. Le nombre de bureaux et d'agences est nettement inférieur à celui de ses principaux concurrents, tels que la BCEE ou la BIL. De plus, les services proposés par la banque sont assez standardisés. En d'autres termes, elle offre principalement des packages de services classiques, et une start-up hautement spécialisée (par exemple dans le domaine des biotechnologies ou de l'industrie spatiale) peut estimer que la banque manque d'expertise dans ce domaine.

Banque Raiffeisen

La Banque Raiffeisen est la plus grande banque coopérative du Luxembourg, fondée sur les principes de l'intérêt mutuel pour ses clients-actionnaires. Contrairement aux autres établissements figurant dans cette liste, Raiffeisen n'appartient pas à un conglomérat international : c'est une banque véritablement locale, réputée pour sa proximité avec ses clients et l'excellence de ses services.

Banque Raiffeisen

Pour les start-ups, elle est précieuse car elle se concentre sur les petites entreprises et les PME : Raiffeisen travaille traditionnellement avec des exploitations agricoles, des artisans et des petites entreprises, ce qui signifie qu'elle comprend les besoins des entrepreneurs dès le début. C'est ce qui la distingue : la banque est réputée pour son approche individuelle de chaque client. Contrairement aux sociétés bureaucratiques, une banque coopérative peut offrir des conditions plus souples basées sur l'historique des relations personnelles. Les banquiers Raiffeisen s'efforcent d'établir des partenariats à long terme. Ce n'est pas un hasard si les atouts de la banque sont considérés comme étant son accessibilité, sa fiabilité et son ancrage local.

Malgré son nom commun, la Banque Raiffeisen au Luxembourg ne fait pas partie du groupe autrichien RBI – il s'agit d'une coopérative indépendante. Par conséquent, la banque dispose d'un réseau de partenaires plus restreint à l'étranger. Pour une start-up axée uniquement sur le marché local, cela ne pose pas de problème, mais pour une activité économique étrangère active, une deuxième banque peut s'avérer nécessaire pour des raisons pratiques (par exemple, une grande banque internationale pour travailler avec des pays lointains).

Il n'est pas nécessaire d'être actionnaire pour bénéficier des services de Raiffeisen ; la banque est ouverte à tous. Cependant, pour profiter de tous les avantages (tels que les bonus du programme Scan Card ou les remises en argent sur les achats), vous devez adhérer à la coopérative. Cela nécessite une petite cotisation et un peu de temps pour la mise en place. Pour de nombreux entrepreneurs, ce modèle est peu familier. Mais il convient de noter qu'il n'est pas difficile de devenir membre de la coopérative et que près de 40 000 personnes au Luxembourg ont déjà fait ce choix en faveur de Raiffeisen, en grande partie en raison des dividendes et des privilèges offerts.

De plus, la banque est nettement plus petite que les géants mentionnés ci-dessus, ce qui signifie qu'elle est en retard par rapport à ses concurrents dans certains domaines. Cela vaut principalement pour le secteur informatique : bien que l'application mobile et la plateforme bancaire en ligne soient fonctionnelles, elles ne sont pas mises à jour aussi fréquemment qu'elles le pourraient. Néanmoins, la banque tente de rattraper son retard : Raiffeisen a récemment modernisé son système de prêt en introduisant la plateforme numérique nCino.

Lorsqu'elle choisit une banque au Luxembourg, une start-up doit tenir compte de ses priorités et des spécificités de son projet. Si la stabilité et la protection des fonds sont ses principales priorités, la banque publique Spuerkeess offre une fiabilité inégalée. Si les relations internationales, l'évolutivité et les programmes spéciaux destinés aux entreprises innovantes sont essentiels, il convient de se tourner vers les grandes banques telles que BIL ou BGL BNP Paribas, qui s'impliquent activement dans le mouvement des start-ups. ING Luxembourg convient à ceux qui apprécient la commodité et l'efficacité du numérique, en particulier lorsqu'ils travaillent dans toute l'Europe. Raiffeisen séduira les start-ups à la recherche d'un contact humain, d'une attention personnalisée et d'une bonne compréhension des affaires locales.

Chacune de ces banques est présente au Luxembourg et travaille avec des start-ups, mais avec des orientations différentes. La meilleure solution peut donc être de travailler avec deux banques en même temps (pour diversifier les risques et les services). Dans tous les cas, avant d'ouvrir un compte, il est utile de comparer les conditions générales (taux, frais, solde minimum requis) et, si possible, de rencontrer les représentants de la banque afin d'évaluer leur volonté de soutenir votre projet particulier. La législation et le système financier luxembourgeois sont favorables aux nouvelles entreprises, et le bon partenaire bancaire sera une garantie supplémentaire de croissance réussie pour votre start-up au cœur de l'Europe.