Hypothèque au Luxembourg : conditions, taux et guide pour l'obtention

Au Luxembourg, le type d'hypothèque le plus répandu est le hypothèque amortissable, dont les mensualités sont divisées en deux parties: une partie du capital emprunté et les intérêts du prêt. En revanche, les hypothèques non amortissables fonctionnent différemment. Dans ce cas, les mensualités ne couvrent que les intérêts du prêt, et le remboursement du capital emprunté est différé jusqu'à la dernière échéance.

Comprendre ces types de prêts hypothécaires vous permet d'aligner votre choix sur vos objectifs financiers et votre tolérance au risque. Il existe plusieurs types de taux disponibles pour les prêts hypothécaires au Luxembourg.

La première étape de la procédure de demande de prêt hypothécaire consiste à estimer le montant que vous pouvez emprunter, un calcul qui repose essentiellement sur vos revenus. Certaines banques proposent un calculateur de capacité hypothécaire pour vous aider dans cette tâche.

La Commission de surveillance du secteur financier (CSSF) réglemente en outre les pourcentages d'emprunt en fonction de votre statut de propriétaire:

• Les primo-accédants peuvent emprunter jusqu'à 100% de la valeur du bien;
• Les personnes qui ne sont pas primo-accédantes peuvent emprunter jusqu'à 90%, ce qui nécessite un dépôt minimum de 10%. Il existe une certaine flexibilité, les prêteurs offrant des niveaux d'emprunt plus élevés pour 15% des prêts hypothécaires;
• Les investisseurs immobiliers peuvent emprunter jusqu'à 80%, moyennant un dépôt de 20%.

La prochaine étape cruciale dans l'obtention d'un prêt hypothécaire consiste à trouver les meilleurs taux, et deux options s'offrent à vous. La première consiste à effectuer vos propres recherches auprès de différents établissements financiers et à comparer les hypothèques. Vous pouvez également faire appel aux services d'un courtier en hypothèques.

Recherche personnelle à l'aide de calculatrices hypothécaires

Les banques et les établissements de crédit proposent généralement des calculatrices de paiements hypothécaires, qui vous permettent de personnaliser les paramètres du prêt, tels que le montant et la durée. Cet outil vous donne un premier aperçu du coût du prêt et vous aide à éliminer les options trop onéreuses.

Une fois que vous avez identifié les entités proposant des taux raisonnables, effectuez une simulation de prêt complète et adaptée à votre réalité financière. Comprenez les exigences spécifiques et les documents nécessaires de chaque banque. Le processus de simulation consiste à remplir un formulaire contenant des questions sur le prêt et des informations personnelles, accessible par un lien à côté des calculatrices.

Les institutions financières notables du Luxembourg comprennent BGL, BIL, et Spuerkeess.

Services de courtiers en hypothèques

Bien que cela soit moins courant au Luxembourg que dans d'autres pays, les courtiers en prêts hypothécaires peuvent obtenir des taux d'intérêt plus avantageux en s'adressant à la fois aux grandes banques et aux organismes de crédit plus modestes.

Maintenant, vous vous demandez probablement: dois-je faire appel à un courtier en hypothèques ? En général, c'est une bonne idée. Leur expertise peut être inestimable, surtout si vous n'êtes pas familier avec le système hypothécaire luxembourgeois. En outre, les courtiers sont généralement rémunérés par les établissements de crédit, de sorte que leurs services sont souvent gratuits.

L'étape suivante de la procédure de demande de prêt hypothécaire consiste à rassembler les documents nécessaires. En règle générale, vous aurez besoin de

• Passeport ou carte d'identité;
• Un justificatif de domicile, tel qu'une facture récente de gaz ou d'électricité;
• Justificatifs de revenus. Pour les salariés, photocopie des trois derniers bulletins de salaire ; pour les indépendants et les retraités, photocopie du dernier avis d'imposition.
• Les tableaux d'amortissement des prêts existants, si vous en avez. Cela permet à la banque d'évaluer votre ratio d'endettement.
• Informations sur le cadastre, prix global de la propriété et prix au mètre carré que vous envisagez de payer.
• Bien que cela ne soit pas toujours nécessaire, certaines banques peuvent demander l'autorisation de déduire votre revenu d'emploi si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire.
• Les exigences spécifiques en matière de documents peuvent varier d'un établissement à l'autre et ces détails sont généralement communiqués au cours du processus de simulation.

Le fait de préparer ces documents simplifie la demande de prêt hypothécaire et accélère le processus d'approbation. Restez organisé et préparé à mesure que vous vous rapprochez de l'obtention de votre prêt hypothécaire au Luxembourg.

La dernière étape consiste à soumettre votre demande accompagnée de tous les documents nécessaires et, une fois approuvée, à signer tous les documents requis.

Certaines banques proposent des formulaires de demande en ligne pratiques, tandis que vous pouvez également vous rendre à la banque en personne, consulter un conseiller et soumettre directement tous les documents requis. Si vous avez fait appel aux services d'un courtier en hypothèques, celui-ci se chargera de l'ensemble de la procédure, en vous guidant et en vous demandant les documents nécessaires.